4,500만원 빚 정리하는 가장 현실적인 방법: 대환대출·프리워크아웃 완전 가이드

4,500만원 빚 정리하는 가장 현실적인 방법: 대환대출·프리워크아웃 완전 가이드

1. 지금 상황, 어떤 제도가 현실적으로 가능할까?

가정 상황 예시

• 채무: 총 4,500만 원
• 대출처: 7곳(카드론, 햇살론, 캐피탈, 마이너스통장 등 혼재)
• 소득: 연 4,000만 원 수준
• 연체 이력: 없음

이 경우 가장 먼저 검토할 제도는 아래 세 가지입니다.

1) 서민금융진흥원 통합대환대출

여러 고금리 대출을 한 건의 저금리 대출로 묶는 방식입니다.

• 대상: 다중채무자, 고금리(연 15% 안팎) 이용자
• 효과
  • 이자율을 연 6~10% 수준으로 낮출 수 있음
  • 월 상환액 부담이 크게 줄어듦
  • 대출 건수도 1건으로 정리되어 관리가 쉬워짐

연체 전, 신용점수 유지 상태에서 상담하면 가장 좋은 조건을 받을 가능성이 큽니다.

2) 신용회복위원회 프리워크아웃

• 조건: 연체 전 또는 연체 1개월 이내
• 내용
  • 이자 감면
  • 상환기간 최장 8년까지 연장
  • 추심 및 독촉 전화 중단 요청 가능
• 특징
  • 연체 전에도 신청 가능
  • 소득은 있으나 상환이 점점 버거울 때 적합

3) 신용회복위원회 개인워크아웃

• 조건: 연체 3개월 이상
• 내용
  • 원금 일부 탕감 + 장기 분할상환
• 단점
  • 연체 기록이 남고, 신용점수가 크게 하락
  • 한동안 신규 대출·카드 발급이 어려움

아직 연체가 없다면, 개인워크아웃 단계까지 가기 전에 ‘프리워크아웃 + 대환대출’ 조합을 우선 검토하는 것이 유리합니다.

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2. 실제 신청은 어떻게 하나?

1) 통합대환대출 진행 순서

1. 앱으로 간단 조회
   • 카카오뱅크, 토스, 뱅크샐러드 등에서
     “대환대출 비교”로 금리와 가능 여부 확인
   • 이 단계는 대부분 신용점수에 영향 없음
2. 서민금융진흥원 상담 예약(1397)
   • 홈페이지 또는 전화로 통합지원센터 방문 예약
   • 필요 서류: 신분증, 소득증빙(근로소득원천징수, 급여명세서 등), 재직증명서, 대출내역
3. 대환 가능한 은행·상품 안내 받기
   • 새희망홀씨, 햇살론 대환, 기타 정책 대출 등
   • 승인 시 기존 7개 대출은 상환 처리, 새 대출 1건만 남는 구조

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3. 신용회복위원회 제도 신청 흐름

프리워크아웃

1. 신용회복위원회 홈페이지 또는 1600-5500 전화
2. 온라인/방문 상담 신청
3. 소득·채무 현황 제출 후 채무조정안 제시
4. 이자 감면, 상환기간 조정, 추심 중단 등 조건 합의

연체 전이라도 “곧 감당이 안 될 것 같다”고 판단되면
연체를 일부러 만들기 전에 먼저 상담하는 것이 핵심입니다.

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4. “일부러 연체해야 하나요?”에 대한 답

• ❌ 연체는 절대 ‘전략’이 아닙니다.
• 연체 순간부터
  • 신용점수 하락
  • 마이너스통장/카드 한도 축소
  • 주택담보·전세대출 심사 불리
• 개인워크아웃은 연체 3개월 이상이 필요하지만,
  가능하다면 그 단계까지 가지 않고 프리워크아웃·대환대출로 정리하는 것이 훨씬 안전합니다.

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5. 파산·개인회생까지 고민할 상황은 언제일까?

• 소득으로는 이자조차 감당 불가
• 매달 적자가 계속 나고, 3년 이상 상환 계획을 세워도 답이 안 나올 때

이때는 변호사와 상의해 개인회생·파산을 검토하게 됩니다.
다만, 현재 연 4,000만 원 소득 + 4,500만 원 채무라면
먼저 대환 + 프리워크아웃만으로도 충분히 회복 가능한 구간일 가능성이 높습니다.

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6. 현실적인 실행 순서 정리

1. 앱에서 대환대출 가능 여부 조회
2. 서민금융진흥원 통합대환 상담
3. 대환이 안 되거나 부족하면
   → 신용회복위원회 프리워크아웃 상담
4. 마이너스통장·고금리 대출 한도는 서서히 축소/해지
5. 새로 만든 저금리 대출 + 조정된 채무, 계획대로 성실 상환

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마무리 정리

• 지금은 **“아직 연체 전, 신용도도 유지된 상태”**라서 제도 활용에 가장 유리한 타이밍입니다.
• 목표는 단순합니다.
  1. 고금리 → 저금리로 갈아타고
  2. 상환 기간을 조정해
  3. 매달 숨 쉴 수 있는 현금 흐름을 만드는 것