2025년 사망보험금 유동화 제도 총정리｜종신보험을 연금처럼 받는 방법

2025년 사망보험금 유동화 제도 총정리｜종신보험을 연금처럼 받는 방법

2025년 사망보험금 유동화 제도 총정리｜종신보험을 연금처럼 받는 방법

2025년 10월부터 국내 생명보험업계에서 새로운 제도가 도입되었습니다. 바로 **‘사망보험금 유동화 제도’**입니다. 이는 종신보험의 사망보험금을 피보험자가 생전에 직접 연금처럼 사용할 수 있도록 허용한 제도로, 노후 소득 공백을 줄여준다는 점에서 큰 관심을 받고 있습니다.

삼성·한화·교보·신한라이프·KB라이프 등 5대 생명보험사가 1차로 서비스를 출시하며, 향후 다른 보험사로도 확대될 전망입니다.

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✔ 사망보험금 유동화란?

기존 종신보험은 사망 후 유족에게 사망보험금 지급이 핵심 기능이었습니다.
하지만 이 제도 도입으로, 피보험자가 살아 있는 동안 사망보험금의 일부를 미리 연금처럼 받을 수 있게 되었습니다.

즉, “나는 살아 있을 때 보험금을 활용하고 싶다”는 니즈를 충족시킨 제도입니다.

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✔ 유동화 가능한 금액 및 방식

🔹 최대 90%까지 생전에 유동화

• 종신보험의 사망보험금 중 최대 90%까지를 생전에 받을 수 있습니다.
• 남은 10% 이상은 피보험자 사망 후 유족이 수령합니다.

🔹 연금처럼 지급

• 최소 2년 이상 연 단위로 설정 가능
• 지급 기간 및 유동화 비율은 계약자가 직접 선택
• 조기 신청할수록 월 수령액은 다소 감소하지만, 생활자금을 빠르게 확보할 수 있다는 장점

🔹 세제 혜택

• 종신보험 + 저축성 보험의 월 납입액 합산이 150만 원 이하라면 비과세 혜택 유지

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✔ 신청 조건 및 절차

🔸 신청 가능 연령

• 만 55세 이상부터 신청 가능
• 이미 가입해 있는 종신보험도 ‘유동화 특약’을 추가하면 적용 가능

🔸 신청 절차

1. 보험사 상담 및 유동화 가능 금액 확인
2. 유동화 비율(몇 %) 선택
3. 연금 지급 기간 설정
4. 유동화 특약 가입 후 지급 시작

유동화가 시작되면 해당 종신보험 계약은 종료 처리됩니다.
단, 남은 보험금은 사망 시 유족에게 지급됩니다.

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✔ 왜 사망보험금 유동화가 필요할까?

한국은 은퇴 후 국민연금 수령 전 5~10년의 소득 공백이 큰 문제입니다.
그동안 종신보험은 사망 시점이 되어야만 혜택을 받을 수 있었지만,

👉 “내가 살아 있을 때, 필요한 시기에 보험금을 쓰고 싶다”
👉 “연금이 부족해 노후 생활비가 걱정된다”

이런 수요가 꾸준히 증가해 왔습니다.

사망보험금 유동화는 이러한 요구를 충족시키며 노후 자산을 보다 능동적으로 활용할 수 있는 제도로 평가됩니다.

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✔ 기대 효과

1) 국민연금 수령 전 소득 공백 해소

55~64세 사이가 가장 취약한 구간으로, 유동화된 사망보험금이 생활자금 역할을 함

2) 의료비·간병비 등 급작스러운 지출 대응

예상치 못한 의료비 부담 완화 가능

3) 사망보험금을 “죽어서 받는 돈”이 아니라 “은퇴 전부터 활용하는 자산”으로 전환

재무 설계 유연성 증가

4) 유족을 위한 잔여금 지급

유동화 후에도 최소 10% 이상은 유족에게 지급되므로 기본 보장 기능은 유지

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✔ 주의해야 할 점

• 유동화를 실행하면 기존 종신보험 계약은 종료됩니다.
• 지나치게 많이 유동화하면 남은 사망보험금이 줄어 유족 보장이 부족해질 수 있습니다.
• 각 보험사마다 연금 지급 방식·이율·수수료가 다르므로 반드시 비교 필요
• 노후 전체 재정 플랜에 맞게 설계하는 것이 핵심

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✔ 요약

항목내용

제도명	사망보험금 유동화
시행	2025년 10월부터
참여 보험사	삼성·한화·교보·신한라이프·KB라이프 (1차)
유동화 비율	최대 90% 생전 수령
신청 연령	55세 이상
지급 방식	최소 2년 이상 연금 형태
비과세 조건	저축성 월 납입 포함 150만 원 이하
장점	노후 자금 확보, 소득 공백 해소
기타	유동화 후 보험계약 종료, 잔여 보험금은 유족 수령

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✔ 마무리

사망보험금 유동화 제도는 종신보험을 ‘연금 자산’으로 전환해 은퇴 생활을 안정적으로 지원하는 새로운 금융 솔루션입니다.
노후 대비가 고민되는 분, 보험은 있지만 활용도가 낮다고 느끼는 분이라면 매우 매력적인 대안이 될 수 있습니다.